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Guide du traitement des paiements en ligne pour les PME

Avec l'explosion des achats en ligne, de nombreuses entreprises mettent en place des boutiques numériques pour accepter les paiements en ligne et booster leurs ventes. Mais une fois le paiement effectué, comment l'argent vous parvient-il ?

Que vous souhaitiez développer votre boutique physique pour accepter des paiements en ligne ou créer une nouvelle entreprise, il est important de comprendre comment sont traités les paiements en ligne : quels sont les acteurs, comment recevoir vos paiements et quels sont les frais de traitement applicables. Ainsi, vous disposerez d'un plan adapté à vos besoins et à ceux de votre entreprise.

Dans ce guide, découvrez les principes de base du traitement des paiements pour les sites web et les opérations e-commerce, son fonctionnement et ses nombreux avantages.

Qu'est-ce que le traitement des paiements en ligne ?

Pour s'imposer sur le marché, les entreprises doivent intégrer des solutions de paiement en ligne simplifiées. En bref, le traitement des paiements en ligne fait référence à la manière dont l'argent est transféré de votre client à votre entreprise.

Cela peut paraître simple, mais le traitement des paiements par carte bancaire comporte de nombreux éléments variables, que ce soit en ligne, par téléphone ou même en point de vente. D'un côté, vous êtes le propriétaire de l'entreprise ou du compte marchand. De l'autre côté, il y a votre client. Et entre les deux, il y a la technologie qui vous relie tous les deux.

Le marchand

La principale variable du traitement des paiements en ligne est le marchand, en l'occurrence, vous ou votre entreprise. Cependant, pour accepter les paiements par carte bancaire en ligne, vous devrez probablement vous associer à l'un des nombreux fournisseurs de comptes marchands disponibles, comme notre compte marchand PayPal.

Ce compte marchand (parfois appelé acquéreur) accepte les paiements en votre nom et les dépose sur un compte marchand professionnel qu'il fournit. Par exemple, vous pouvez accepter des paiements en ligne avec PayPal.

Le traitement des paiements en ligne

Vous vous demandez ce qu'est une société de traitement des paiements ? Les sociétés de traitement des paiements (ou services de compte marchand) se chargent de toutes les tâches complexes liées au traitement des paiements en ligne, depuis la transmission de la transaction sur le réseau de traitement jusqu'à l'envoi du relevé de facturation, en passant par les relations avec votre banque pour vous assurer de recevoir votre paiement. En d'autres termes, tout ce qu'il faut pour traiter les paiements en ligne.

Souvent, par souci de simplification, votre banque est également votre société de traitement des paiements en ligne.

Les passerelles de paiement

Une passerelle de paiement est l'une des technologies utilisées dans le traitement des paiements en ligne qui vous permet, à vous et à votre client, d'effectuer des transactions. Chez nous, il s'agit de la solution gateway de paiement PayPal. C'est un logiciel qui relie le panier d'achat de votre site au réseau de traitement.

Le client

Pour payer vos biens et services, vos clients ont généralement besoin d'une carte bancaire. L'établissement financier qui approuve la carte (et qui leur prête les fonds nécessaires pour vous payer) est "la banque émettrice".

Avantages du traitement des paiements en ligne

Les systèmes de paiement en ligne offrent des transactions pratiques, rapides et sécurisées, ce qui permet d'améliorer l'expérience client, d'assurer une gestion efficace et de bénéficier de capacités d'intégration utiles.

Adopter ces systèmes peut optimiser le traitement des paiements et contribuer à la croissance et à la réussite d'une entreprise à l'ère numérique.

En voici les avantages :

Une solution pratique

Les systèmes de traitement des cartes en ligne offrent aux clients un moyen pratique et accessible d'effectuer des achats depuis leur domicile ou en déplacement. Il n'est plus nécessaire de se rendre en magasin ou d'avoir de l'argent liquide sur soi : l'expérience de paiement devient simple et fluide.

Expansion de la clientèle

En acceptant les paiements en ligne, les entreprises peuvent toucher une clientèle plus large, au-delà de leur environnement proche. Les plateformes en ligne permettent aux entreprises de s'adresser à des clients de différentes régions, voire de différents pays.

Transactions rapides

Les paiements en ligne sont généralement traités rapidement, ce qui permet d'accélérer les transactions par rapport aux modes de paiement traditionnels.

Sécurité renforcée

Les systèmes de paiement en ligne sont souvent dotés de mesures de sécurité avancées pour protéger les informations des clients.

Amélioration de l'expérience client

Les systèmes de paiement en ligne offrent aux clients une interface transparente et simple d’utilisation pour effectuer des transactions, grâce à des fonctionnalités telles que l'enregistrement des informations de paiement, les achats en un clic et les options de facturation récurrente automatisée.

Intégration avec d'autres systèmes de gestion

De nombreux systèmes de traitement des paiements en ligne s'intègrent à d'autres logiciels et systèmes d'entreprise, tels que les plateformes e-commerce, les systèmes de gestion des stocks et les systèmes de gestion de la relation client (CRM).

Comment le traitement des paiements en ligne fonctionne-t-il ?

En tant que chef d'entreprise, il est essentiel de savoir exactement en quoi consiste le traitement des paiements en ligne, c'est-à-dire comment l'argent passe de votre client à votre entreprise.

Le traitement des paiements en ligne se fait en deux étapes : l'autorisation (approbation de la vente) et le règlement (versement de l'argent sur votre compte).

Autorisation de paiement par carte

En ce qui concerne le traitement des paiements par carte, voici les étapes du processus d'autorisation :

  1. Votre client achète un article sur votre site avec une carte bancaire.
  2. Cette information passe par la passerelle de paiement, qui crypte les données pour préserver leur confidentialité et les envoie à la société de traitement des paiements.
  3. Celle-ci adresse une demande à la banque émettrice du client afin de vérifier qu'il dispose d'un solde suffisant pour payer l'article.
  4. L'émetteur répond par une approbation ou un refus.
  5. La société de traitement des paiements vous renvoie la réponse. Si la vente est validée, elle indique également à votre banque de créditer votre compte.

Dans la plupart des cas, toutes les étapes sont effectuées en une ou deux secondes.

Règlement

  1. Le deuxième élément du traitement de paiement en ligne (celui qui vous permet de recevoir votre paiement) est le règlement.
  2. L'émetteur de la carte envoie les fonds à votre banque commerciale, qui les dépose sur votre compte.

Les fonds sont à présent à votre disposition.

Le règlement peut prendre quelques jours. Parfois, votre banque vous permet d'accéder à votre argent avant même qu'il ne lui soit envoyé. Elle peut également conserver sur votre compte une partie de la somme que vous ne pouvez pas toucher, au cas où le client retournerait l'article plus tard (ce que l'on appelle une réserve de paiement).

Tarification et frais de la société de traitement des paiements

Nous avons vu comment les paiements sont effectués, voyons à présent combien cela coûte. Comme vous l'avez peut-être deviné, tous ceux qui interviennent dans la transaction veulent obtenir une compensation, y compris la banque émettrice, l'association des cartes bancaires (Visa, Mastercard, etc.), la banque du marchand et la société de traitement des paiements.

Au minimum, pour chaque transaction traitée, vous payez des frais de traitement des paiements à quatre reprises :

  • Un pourcentage du montant de la transaction : l'émetteur se rémunère en prélevant un pourcentage sur chaque vente, appelé commission interbancaire. Ces frais varient en fonction de divers facteurs, tels que le secteur d'activité, le montant de la vente et le type de carte utilisé.
  • Autre pourcentage du montant de la transaction : l'association des cartes bancaires (Visa, Mastercard, etc.) prélève également ce que l'on appelle un taux de commission.
  • Autre prélèvement sur le montant de la transaction : votre banque se rémunère en vous facturant un pourcentage de frais. Le montant varie également en fonction du secteur d'activité, du nombre de ventes, du volume de traitement mensuel, etc.
  • Un montant fixe pour chaque transaction traitée : la société de traitement des paiements (qui peut également être votre banque commerciale) se rémunère en facturant des frais, appelés frais d'autorisation, chaque fois que vous traitez une transaction (qu'il s'agisse d'une vente, d'un refus ou d'un retour). En outre, elle peut facturer des frais d'ouverture, d'utilisation mensuelle et même d'annulation de compte.

En général, les trois premières catégories de frais (les pourcentages) sont additionnées et indiquées comme un taux unique, tandis que les frais de transaction sont indiqués séparément, comme ceci : x % + [frais de transaction en €].

La plupart des tarifs sont généralement classés dans l'une des trois catégories suivantes :

  • Forfait : vous payez un pourcentage fixe pour le volume total de transactions, quels que soient les coûts réels. Tous les frais sont inclus dans ce taux unique. Par exemple, si vous payez un taux forfaitaire de 2,9 % du montant de la transaction + 0,30 € par transaction, cela revient à 3,20 € pour une vente de 100 €.
  • Tarification Interchange Plus : votre service marchand vous facture une commission fixe en plus de la commission interbancaire. Par exemple, si cette commission est fixée à 2,0 % + 0,10 € en plus de la commission interbancaire de 1,8 %, vos frais sur une vente de 100 € s'élèveront à 3,90 €.
  • Tarification par niveau : la société de traitement des paiements prélève plusieurs taux interbancaires différents et les regroupe en trois niveaux de tarification – qualifiée, moyennement qualifiée et non qualifiée. En fixant des prix forfaitaires pour chaque niveau, vous simplifiez les choses pour vous (et pour eux). Toutefois, cela signifie aussi que les frais que vous payez pour une vente de 100 € varient selon que la société de traitement a classé la transaction comme qualifiée, moyennement qualifiée ou non qualifiée.

Tous les frais et taux mentionnés dans cet article sont des exemples donnés à titre d'illustration uniquement et ne sont pas représentatifs de la tarification réelle de PayPal. Pour plus d'informations sur les frais PayPal en vigueur pour les marchands, veuillez consulter la page Tarification PayPal.

Questions-réponses sur le traitement des paiements en ligne

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