Souscrire un prêt est une étape incontournable pour de nombreux Français. Fin mai 2023, l'encours des crédits aux particuliers atteignait 1 520 milliards d'euros, dont près de 1 300 milliards d'euros de crédits immobiliers1. Savoir comment calculer le taux d'intérêt associé à un crédit permet de bien gérer son budget.
Le taux d'intérêt représente la rémunération versée par un emprunteur à un prêteur. Ainsi, lors d'un crédit immobilier, une banque prête de l'argent pour un achat et perçoit des intérêts en retour. Il est crucial de savoir comment calculer un taux d'intérêt et son impact total pour gérer efficacement ses finances. Par ailleurs, ce taux peut aussi refléter la rémunération d'un placement, aidant ainsi à évaluer le rendement d'une épargne.
Il existe différents types de taux d'intérêts, parmi lesquels :
En France, la majorité des crédits aux particuliers sont à taux fixe, c'est-à-dire que le montant total du crédit est connu à l'avance et ne peut pas varier. Il apporte à l’emprunteur une protection contre la hausse des taux d’intérêt. L’emprunteur peut néanmoins opter pour un taux d'intérêt variable s’il mise sur une baisse des taux d’intérêts. Les taux variables peuvent en effet évoluer en fonction de l’évolution d’une donnée prise comme référence (évolution des prix, etc.).
Enfin, il existe les taux d’intérêt dits plafonnés ou « capés » lorsqu’une limitation à la hausse ou à la baisse de la variation globale du taux d'intérêt est prévue au contrat de prêt. Le taux est ainsi fixé sur un indice de référence.
Les taux d'intérêts des crédits dépendent de plusieurs éléments. Des facteurs macroéconomiques, comme les coûts d'emprunt pour les banques, impactent les taux proposés aux particuliers. De plus, l'État français établit un taux d'usure, défini par la Banque de France, qui représente le taux (TAEG) maximal autorisé pour un prêt à un individu.2
Le taux de l’usure sert à protéger l’emprunteur contre des propositions de prêts « trop chères ».
D’autres facteurs affectant les taux d’intérêts sont individuels. Il s’agit notamment de :
Le taux d'intérêt sur un crédit doit être considéré dans son ensemble, c'est-à-dire en prenant en compte la durée du prêt, le montant emprunté et les frais additionnels pouvant s'appliquer.3
Savoir comment calculer le taux d'intérêt permet d'anticiper son impact sur un budget. Une fois ce sujet maîtrisé, le crédit peut être un véritable levier pour se constituer un patrimoine.
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